Το χρέος μπορεί να είναι συντριπτικό, ειδικά αν σας φαίνεται εκτός ελέγχου. Ίσως οφείλετε περισσότερα από όσα νομίζετε ότι μπορείτε ποτέ να αποπληρώσετε ή τα χρέη σας είναι ληξιπρόθεσμα σε εισπράξεις.
Η διευθέτηση οικονομικών οφειλών (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) μπορεί να φαίνεται σαν σανίδα σωτηρίας σε αυτά τα σενάρια, αλλά είναι υψηλού κινδύνου, καθώς βλάπτει το πιστωτικό σας σκορ, αποτελείται από δαπανηρό κόστος και μπορεί να χρειαστούν χρόνια για να ολοκληρωθεί.
Μάθετε πώς λειτουργεί η διαπραγμάτευση χρέους και συγκρίνετέ την με άλλες μεθόδους αποπληρωμής χρέους, όπως η θεραπεία πιστωτικών αναφορών και ο συνδυασμός χρέους.
Τι είναι η διαπραγμάτευση χρέους;
Η διαπραγμάτευση χρέους είναι η διαδικασία μείωσης ενός χρέους σε ένα χαμηλότερο ποσό από αυτό που οφείλετε και συνήθως γίνεται με τη βοήθεια ενός τρίτου, όπως μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους.
Μόλις ο δανειστής αποδεχτεί τη διαπραγμάτευση, δεν μπορεί πλέον να σας παρενοχλεί για τα χρήματα και δεν χρειάζεται να ανησυχείτε ότι μπορεί να σας μηνύσουν για αυτήν τη συγκεκριμένη οικονομική υποχρέωση.
Η διαπραγμάτευση χρέους σας δίνει μια προετοιμασία για να απαλλαγείτε από χρέη, κάτι που μπορεί να είναι μια μεγάλη ανακούφιση, αλλά η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει έως και 3 έως 4 χρόνια και δεν είναι πάντα αποτελεσματική.
Πώς λειτουργεί η διαπραγμάτευση χρέους;
Η εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους διαπραγματεύεται με τους δανειστές εκ μέρους σας για να μειώσει το ποσό που οφείλετε σε επισφαλή χρέη, όπως πιστωτικές κάρτες, ιατρικούς λογαριασμούς ή προσωπικά οικονομικά. Η διαπραγμάτευση χρέους δεν αποτελεί επιλογή για ασφαλισμένα χρέη, όπως ένα στεγαστικό δάνειο ή ένα δάνειο αυτοκινήτου.
Αυτές οι προσφορές απλώς προσελκύουν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα εάν αισθάνεστε ότι δεν θα πληρώσετε καθόλου, επομένως μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους θα σας ενθαρρύνει να σταματήσετε να πληρώνετε τα χρέη σας αμέσως και να ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσεγγύησης και να καταθέσετε μια μηνιαία πληρωμή εκεί. Εάν έχετε αρκετά χρήματα εξοικονομήσει για μια εφάπαξ συμφωνία, η εταιρεία διαπραγμάτευσης βοηθά στη συμφωνία.
Η διαπραγμάτευση χρέους δεν είναι δωρεάν. Η πλειοψηφία των εταιρειών χρεώνει μια αμοιβή από 15% έως 25% του ποσού που οφείλετε. Για παράδειγμα, εάν οφείλετε 10.000 $ και η εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών χρεώνει μια αμοιβή 25%, θα πληρώσετε 2.500 $ μόλις ολοκληρωθεί η διαπραγμάτευση (μαζί με την καταβολή του υπολογισμένου ποσού στον πιστωτή σας). Μια εταιρεία διακανονισμού χρεών δεν μπορεί να εισπράξει αυτήν την χρέωση μέχρι να εξοφλήσει το χρέος σας.
Είναι η διαπραγμάτευση χρέους μια καλή ιδέα;
Το Γραφείο Χρηματοοικονομικής Προστασίας Πελατών προειδοποιεί τους καταναλωτές σχετικά με τη διαπραγμάτευση χρέους.
Η διαχείριση αυτών των εταιρειών είναι επικίνδυνη, ισχυρίζεται το CFPB, και θα πρέπει να ληφθούν υπόψη και άλλες εναλλακτικές λύσεις (περισσότερες σε αυτές που μειώνονται). Λάβετε υπόψη αυτούς τους κινδύνους πριν αποφασίσετε.
Το πιστωτικό σας ιστορικό μπορεί να πληγεί: Εάν δεν είστε ήδη ληξιπρόθεσμοι στους λογαριασμούς σας, θα είστε μόλις μεταφέρετε τις αποπληρωμές χρεών προς τον λογαριασμό διαπραγμάτευσης. Οι ληξιπρόθεσμοι λογαριασμοί και τα χρέη που αφαιρούνται από τα πιστωτικά ιδρύματα παραμένουν στο πιστωτικό σας ιστορικό για επτά χρόνια.
Χρεώσεις και φόρος συσσωρεύονται: Όταν σταματάτε να πληρώνετε τα χρέη σας, πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε οικονομικές κυρώσεις όπως τέλη καθυστέρησης. Μπορεί επίσης να συσσωρεύσετε φόρο, αυξάνοντας το συνολικό ποσό που οφείλετε.
Θα πρέπει να πληρώσετε ένα τέλος όταν εξοφληθεί ένα χρέος: Οι περισσότερες εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών χρεώνουν ένα ποσοστό από κάθε χρέος που επιλύουν, με βάση το υπόλοιπο αυτού του χρέους όταν εγγραφήκατε στο πρόγραμμα. Ορισμένες χρεώνουν ένα ποσοστό από το χρέος που αφαιρέθηκε από τη διαπραγμάτευση.
Μπορεί να πληρώσετε και άλλες χρεώσεις: Εκτός από το τέλος διαπραγμάτευσης, οι πελάτες ενδέχεται να χρειαστεί να πληρώσουν άλλες χρεώσεις, όπως ένα τέλος διαπραγμάτευσης για το άνοιγμα του ειδικού λογαριασμού μεσεγγύησης και μια μηνιαία χρέωση για τη διατήρηση του λογαριασμού.
Το διαγραφόμενο χρέος μπορεί να είναι φορολογητέο: Η IRS συνήθως θεωρεί το διαγραφόμενο χρέος ως εισόδημα. Μπορεί να θέλετε να συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό σχετικά με πρόσθετες φορολογικές υποχρεώσεις που θα αναλάβετε εάν εξοφλήσετε το χρέος σας.
Δεν υπάρχει εγγύηση επιτυχίας: Η διαπραγμάτευση χρεών δεν λειτουργεί πάντα. Δεν συνεργάζονται όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών, και ακόμα κι αν το κάνουν, ενδέχεται να μην αποδεχτούν την προσφορά διαπραγμάτευσης. Ανάλογα με τη διάρκεια της διαπραγμάτευσης, το κόστος και οι τόκοι που προκύπτουν εν τω μεταξύ ενδέχεται να εξαλείψουν οποιαδήποτε πιθανή εξοικονόμηση κόστους.
Σύνοψη: Οι κίνδυνοι της διευθέτησης χρεών.
Η διαπραγμάτευση χρεών πιθανότατα θα βλάψει την πιστοληπτική σας ικανότητα.
Μπορεί να συσσωρεύσετε έξοδα και να επιβαρύνετε τα χρέη σας μέχρι να εξοφληθούν, κάτι που μπορεί να διαρκέσει χρόνια.
Θα πληρώσετε τέλη στην εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών.
Οποιοδήποτε είδος διαγραφέντος χρέους φορολογείται συνήθως.
Δεν ασχολούνται όλοι οι πιστωτές με εταιρείες διευθέτησης χρεών ή δεν δέχονται προσφορές διαπραγμάτευσης.
Βλάπτει η διευθέτηση χρεών την πιστοληπτική σας ικανότητα;
Η διαπραγμάτευση χρεών μπορεί να επηρεάσει αρνητικά την πιστωτική σας αξιολόγηση με διάφορους τρόπους.
Η απώλεια των διακανονισμών προς τα χρηματοπιστωτικά σας ιδρύματα – κάτι που ενθαρρύνουν οι περισσότερες εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών – πιθανότατα θα αναφερθεί στα γραφεία πιστωτικών αξιολογήσεων. Εάν εμφανίσετε δραματική καθυστέρηση, ενδέχεται να σας στείλουν σε μια υπηρεσία ή εταιρεία εισπράξεων, κάτι που μπορεί επίσης να βλάψει την πιστωτική σας αξιολόγηση.
Οποιαδήποτε διευθετημένη οφειλή επηρεάζει την πιστωτική σας αξιολόγηση, επειδή η τράπεζα ενέκρινε λιγότερα από όσα οφείλονταν.
Αυτά τα σημάδια μπορούν να παραμείνουν στην πιστωτική σας αξιολόγηση για έως και επτά χρόνια.
Ωστόσο, το να πληρώνεις κάτι είναι καλύτερο από το να μην πληρώνεις τίποτα. Εάν η επιλογή είναι μεταξύ της μη διευθέτησης του χρέους σου ή της διευθέτησής του, η διαπραγμάτευση χρεών μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.
Πώς να επιλέξετε μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών.
Δεν είναι όλες οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών αξιόπιστες. Αποφύγετε οποιαδήποτε εταιρεία προσπαθεί να εισπράξει προκαταβολική χρέωση διακανονισμού ή διαβεβαιώνει ότι μπορεί να εξαλείψει τα χρέη σας για “σεντς στο δολάριο” ή για ένα υποσχεμένο ποσό μείωσης, αναφέρει το CFPB.
Οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους δεν θα πρέπει να σας ενθαρρύνουν να σταματήσετε να αλληλεπιδράτε με τους δανειστές σας. Μέχρι να εξοφληθεί το χρέος, οι εταιρείες διαπραγμάτευσης δεν μπορούν να σταματήσουν τις κλήσεις είσπραξης χρέους ή τις νομικές ενέργειες.
Ερευνήστε οποιαδήποτε εταιρεία διακανονισμού χρέους σκέφτεστε. Επικοινωνήστε με το Better Business Bureau για να δείτε αν υπάρχει ιστορικό προβλημάτων. Δώστε προτεραιότητα σε αξιόπιστες εταιρείες που διαθέτουν εξωτερικές πιστοποιήσεις, όπως από την Αμερικανική Ένωση για την Επίλυση Χρεών.
Τέλος, οι εταιρείες θα πρέπει να είναι εκ των προτέρων σχετικά με το κόστος, την υπηρεσία, το χρονικό διάστημα που θα χρειαστεί για την εξόφληση των χρεών σας και πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε πριν η εταιρεία κάνει μια προσφορά διαπραγμάτευσης, σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Πληρωμών.
Πώς να διαπραγματευτείτε τη διαπραγμάτευση χρέους μόνοι σας
Μπορείτε να προσπαθήσετε να διαπραγματευτείτε έναν διακανονισμό μόνοι σας, κάτι που εξοικονομεί χρήματα από χρεώσεις και μπορεί να σας βοηθήσει να ξεφύγετε από το χρέος πιο γρήγορα, εφόσον τηρείτε το χρονοδιάγραμμα.
Συγκεντρώστε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα για να κάνετε μια προσφορά εφάπαξ. Αυτό μπορεί να συνεπάγεται την ανάληψη μιας εργασίας μερικής απασχόλησης, την προσφορά χρήσιμων προσωπικών αντικειμένων ή άλλους γρήγορους τρόπους για να κερδίσετε χρήματα.
Αν και ορισμένοι πιστωτές μπορεί να είναι πιο πιθανό να δεχτούν μια προσφορά εφάπαξ ποσού, η οποία παρέχει μετρητά αμέσως, αντί να ρισκάρουν σε αποπληρωμές που δεν θα μπορούσαν να έρθουν, άλλοι πιστωτές μπορεί να έχουν ένα σχέδιο αντί της εξόφλησης χρεών.
Εναλλακτικές λύσεις στη διαπραγμάτευση χρεών
Η διαπραγμάτευση χρεών δεν είναι η μόνη μέθοδος για να απαλλαγείτε από το υπερβολικό χρέος. Η συνεργασία με μια αξιόπιστη, μη κερδοσκοπική εταιρεία θεραπείας πίστωσης είναι μια πολύ ασφαλέστερη επιλογή εάν έχετε χρέος πιστωτικής κάρτας. Οι θεραπευτές χρέους μπορούν να σας βοηθήσουν να εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα διαχείρισης χρέους, το οποίο συνδυάζει τις πληρωμές της πιστωτικής σας κάρτας σε μία μόνο πληρωμή με χαμηλότερο επιτόκιο και σας προσφέρει ένα πρόγραμμα για την αποπληρωμή του χρέους σε 3 έως 5 χρόνια. Αυτά τα προγράμματα συνήθως περιλαμβάνουν ένα ενιαίο τέλος διακανονισμού και μια μικρή μηνιαία χρέωση.
Μια άλλη επιλογή είναι να λάβετε ένα συνδυαστικό δάνειο χρέους από έναν online δανειστή ή έναν συνεταιριστικό πιστωτικό οργανισμό και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα από το δάνειο για να εξοφλήσετε όλες τις υποχρεώσεις σας ταυτόχρονα. Στη συνέχεια, αποπληρώνετε το δάνειο με ένα καθορισμένο επιτόκιο σε μια καθορισμένη διάρκεια, συνήθως δύο έως 7 χρόνια. Αυτά τα δάνεια αυτοκινήτου έχουν τη μεγαλύτερη λογική αν μπορείτε να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο από το τυπικό για όλα τα υπάρχοντα οικονομικά σας χρέη.
Τέλος, η προσωπική πτώχευση μπορεί να είναι μια επιλογή, ειδικά αν το χρέος σας υπερβαίνει το 40% του εισοδήματός σας και δεν έχετε σχέδιο για να το αποπληρώσετε. Η συμβουλευτική ενός δικηγόρου αφερεγγυότητας είναι συνήθως εντελώς δωρεάν, αν και θα πληρώσετε δικαστικά έξοδα και τέλη υποβολής αιτήσεων αν επιλέξετε αυτήν την επιλογή.